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风控必读之:逾期前期控制和贷后催收技巧
风控必读之:逾期前期控制和贷后催收技巧
发布者:融易学租赁研究院      时间:2019-05-16     阅读:56

风险管理的核心在于对风险的识别和防范,逾期管理的核心在于预防,现在很多公司对逾期管理都非常重视,针对控制逾期也采取了很多有效的措施。

另外,在实体经济下行大量逾期出现的大背景下,很多公司现在都设置了专门的催收部门来负责逾期的管理及催收。接下来,笔者结合实践中的经验和体会,跟大家谈一谈关于逾期管理的的一些心得和体会。

主要分为两部分,一是前期如何有效控制逾期;二是后期出现逾期如何清收。总结起来就是两点:前期逾期控制和后期逾期催收。

首先,我们先界定一下什么是逾期,所谓逾期,是指借款人未按原定的贷款合同按时偿还贷款本息,逾期是一种违约行为,借款人应当承担相应的违约责任。接下来,我们分为两部分,前期逾期控制和后期逾期催收来展开阐述一下这个问题。

第一部分   前期逾期控制

一家正规的信贷公司,一般都会制定严谨、规范的风险控制流程,如:资料审核-初步审核-面签。每一步审核都需要严谨和到位,层层相扣,流程的严格把控,是对前期逾期控制的首要环节,前期资料审核的重点是对资料真实性的审查,通过审核初步确定借款人是否符合借款条件,在这个过程中,面签也是非常关键的一步,在这个过程汇总,需要面审客户的资料和核实其他初审未核实到的问题等。总而言之,贷前工作一定要做到位,严格把控贷前风险,信贷风险管理是从选择客户开始的。

 这里详细讲一下,前期逾期控制的一些注意事项。

第一,选择合适的还款日

关于还款日的选择,其实我们跟银行贷款和信用卡还款日的选择是一样的,例如是做生意贷的客户,一般还款日会选择在月中,因为月中资金回笼较好。如果是上班的客户,一般会选在发工资前面几天,这样也有助于客户还款。

还有一些特别的情况,比如对方是每月月中还银行贷款和大额信用卡,则我们选择还款日需要定在月初,避免与银行还款日发生冲突,同时也给对方预留足够的时间作为还款缓冲。

这里要说一下,最主要的一点,就是在选择还款日的时候,提前跟对方核对一下,如果对方不能接受,则需要了解情况,一般还款意愿较好的客户,选择合适的还款日,对方也是会欣然接受的。所以,还款日的选择,也是对后期客户的正常还款起到至关重要的作用。

第二,每月还款的定期维护

很多风险控制管理者认为,关于P2P的逾期控制只是在贷前,但是贷后维护也尤为重要。这里主要说下,关于正常还款提醒的维护。如给客户定的是每月15号还款,那需要提前一周跟客户联系,目前正常的维护主要是1种方式,就是给对方打电话,这个是最直接也是最有效的方法,对于客户的维护,不仅仅是打电话提醒,跟客户做一些适当的交流也是非常有效的,比如每月定期给客户发短信,了解客户当月动态,一般客户闲暇时间都会告知我们,比如客户最近又开了一家新店,客户最近生意情况等。

当然,给客户发短信也要选择合适的时间,一般客户白天都会比较忙,可以选择晚饭过后给对方发问候短信。这样维护关系,会对后期的催收有一定帮助,如果对方跑路,你却对对方近期动态完全不知情,如对方生意转让,居住地址搬迁,作为业务人员完全不知情的话,这说明业务人员并未尽职,一旦出现逾期,往往后果会比较严重。

第二部分   贷后逾期催收

这部分主要是针对已经产生逾期的客户,关于逾期还款的客户,不还款的原因众多,例如客户丧失还款能力,当前生意出现资金短缺,应收货款未收回,客户恶意不还款等,针对这么多情况,有一些是贷前没有审核到位导致,有一些则是客户还款后期中突然出现的因素。

跟大家分享一个我遇到的案例,有一对夫妻之前一起来我们公司申请贷款,本地有房产,生意经营也比较好,不管是从还款意愿还是还款能力来看,都算是比较优质客户。

但是后来,由于夫妻两个人感情不和,导致家庭破裂,丈夫离家出走,妻子也无心经营生意,导致生意亏损,最后拆东墙补西墙,现在负债较高,目前没有任何资金流进,完全丧失还款能力。

这样的情况很多,所以对于一些贷前未核实到位导致还款出现逾期的因素,唯一的改进,就是加强贷前审核和风险控制。其实,我个人认为,做为一名风控人员,我们并不是神,而且跟客户只是通过一次交流,不可能把所有的信息都核实得准确无误,但是,唯一要做到的是,尽可能的去把控风险,规避不良因素,一位优秀的风控工作者,不是没有逾期系数,而是在合理范围内,控制合理逾期。那对于后面这些在后期还款中出现的不良逾期该如何处理?这里简单说一下策略。

1、 每月还款会还,但是总拖延时间。这样的客户直接跟对方谈判,阐述不按时还款的影响,这样的客户还款意愿还是有的,只是态度有问题,是可以矫正的。

2、 逾期一段时间才还。这样的情况,需要进一步了解对方是不是生意出现问题,资金回笼慢,一般这样情况都是工程类客户,做工程项目回款较慢,而且是间歇性回款,所以需要了解情况再入手。

3、 还款能力不足,没钱想还。这个情况就是类似上面案例,客户丧失还款能力,但是还款意愿还是有的,所以这种情况,则需要我们帮助客户想办法还款。比如上面案例,丈夫失联,生意也不做了,但是妻子还在本地,可以建议妻子出去找工作,先维持基本生活,再就是想别的办法解决目前这个困境,当时这个房产是在妻子名下,可以建议妻子将房产变卖,这样既可以帮助客户解决短期负债问题,也能帮助对方将生意再做起来。不同的情况有不同的方式,这个因人而异,所以要对症下药才能行之有效。

4、 无还款能力,还款意愿不强。这样的情况也很多,对方既没有还款能力,也不想还钱,则需要采取强势的方式给对方造成一定影响,告知如若不还钱,后果的严重性,让对方产生一定的心理影响,促使对方还款。

5、 逾期失联。这种情况是最严重的,客户直接跑路,联系不上。出现这样的情况,很多原因是贷前风险没有做到位,对客户跑路前的一些迹象没有发觉。这样的情况出现的原因,有一个重要因素,就是一般跑路的客户,都不是本地人,本地也没有房产的,所以,针对这样的客户,我们一般采取的措施的谨慎审核,慎重批款。

来源:前海融资租赁俱乐部
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关键词:风控必读 逾期控制 贷后催收
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