面对汽车行业高质量发展转型变革、汽车金融市场份额争夺愈加激烈、新客群结构和数字化应用带来的新模式新场景，汽车金融公司加快高质量转型发展，以战略目标为引导，推动“十四五”战略规划策略的落地实施。2022年，汽车金融公司战略转型方向逐步明晰，转型实践成果逐步显现，与此同时，汽车金融公司不断深耕主业，打造专业领域优势，不断推进可持续发展。

< 汽车金融公司总体战略转型

公司总体战略是整体转型变革的起点，企业的战略转型是重塑企业竞争优势，提升核心价值的过程。2022年多家汽车金融公司在战略转型方面做了较大的变革，逐步向“生态、科技、综合服务提供”方向创新发展。

广汽汇理汽车金融为实现“十四五”战略目标，全面提升融资及财务管理、风险管理、数字化和客户服务等综合服务能力，2022年围绕紧握数字入口、支持营销改革的主题，深化与集团主机厂数字化协同构建及线上系统对接，为客户提供全流程的线上金融服务，推动公司向“汽车服务公司”战略转型。

长安汽车金融始终坚持战略导向，制定了兼具科学性和实践性的“十四五”战略规划，构建立体化业务布局。坚持产业金融定位，围绕集团汽车生态圈进行布局，规划构建核心业务、新兴业务、机会业务三箭齐发的业务布局。将战略愿景定位为“数字赋能，打造智能产业金融平台，建设一流汽车金融科技公司”，并将“金融+科技”、“金融+生态”列为公司两大发展引擎，以战略引领高质量发展转型方向。

宝马汽车金融与宝马（中国）在华业务始终保持高度战略合作。为配合宝马（中国）在华新车产品销售，公司积极探索汽车金融业务的最佳方案，发展端到端客户服务，与客户、品牌、销售战略（CBS战略）紧密配合。秉承宝马集团在华2030战略，在战略方向上正着手从传统的纯金融服务转向整合营销模式，即从传统贷款向综合产品方案的转型。

奇瑞徽银汽车金融制定了2021-2025年战略发展规划，明确了“聚焦”客户经营，实施数字化转型和创新的“双轨”战略，打造业务、产品、渠道“三大支柱”，夯实全面风险管理、双驱运营体系、业财融合与多元资金、高效组织与科学人力“四项基石”，战略规划将指引公司高质量发展，努力成为用户首选的汽车金融公司。

东风汽车金融在2022年完成了股权结构调整，股东方由原来的神龙汽车公司、标致雪铁龙荷兰财务公司、东风汽车集团股份有限公司调整为东风汽车集团股份有限公司100%控股，即成为东风汽车集团全资子公司。企业性质也由中外合资公司转变为国有独资公司。未来，其将服务于东风汽车集团旗下车辆品牌，为广大客户提供优质、高效的汽车金融服务。

< 汽车金融公司数字化战略转型

数字化战略是总体战略变革的先手棋，近年来多家汽车金融公司紧跟国家政策导向，把数字化转型作为“十四五”战略规划的核心重点，部分汽车金融公司现已进入具体路径的落地实施阶段。

上汽通用汽车金融加强数字化转型战略顶层设计，坚持回归支持实体经济本源。公司董事会制定了公司层面的数字化转型战略，把服务实体经济、服务企业、提高客户服务水平作为数字化转型的出发点和落脚点，贯彻以“创新文化引领”为抓手，以“运营效能优化”与“业务模式转型”为主要发展目标的策略方针。公司内设战略规划执行团队，搭建数字化转型总体框架，总体协调和推进数字化转型工作。

丰田汽车金融数字化转型根据公司战略规划，向C端用户群发力，并增加二手车业务，优化C端应用并改善C端应用体验，建立客户门户和新的线上客户服务平台，使用AI技术提升客户服务水平。

奇瑞徽银汽车金融坚持以“客户经营”为核心、以“变革创新”为动力、以“金融科技和品牌提升”为抓手，通过数字化转型建立“客户敏捷”、“数据敏捷”、“合作敏捷”和“资产敏捷”四大敏捷能力，推动业务模式从“以合同经营为中心”转变为“以用户为中心”，同时建立合规审计平台等系统，不断强化数字科技在公司治理和风险内控中的运用。

东风日产汽车金融2022年展开了公司内部数字化转型战略的研讨和论证，并最终形成了数字化转型战略。其将围绕“以数字技术为核心，驱动业务创新，打造新组织的新型能力”的数字化转型愿景，打造以数据为核心，聚焦具体应用场景的实施路径。

吉致汽车金融2022年正式成立了数字化发展委员会，并确定了运行机制，以推动公司数字化转型发展，着重从金融服务、风险控制、资金管理、财务管理四个方面推进数字化转型工作。

瑞福德汽车金融积极顺应市场变化，制定数字化转型的战略规划，加快在营销、产品、渠道、运营、风控等各个领域的模式创新，使前台灵活敏捷、中台融合共享、后台高效协同，不断提高业务流程的数字化水平和运营效率，多维度开展数字化转型实践。2022年强化了数字化转型队伍的组建，成立数字化管理团队，部署和推动战略转型工作，在智能化方面进行了创新突破再升级，通过AI技术代替人工操作，提高业务办理效率。

一汽汽车金融践行一汽集团数智化转型战略，深化大数据、OCR、电子签名等金融科技应用，建立移动化、自动化、数字化、智能化的零售业务流程，全面提升业务处理效率及客户操作体验，充分发挥产业金融优势，助力集团主业发展。

长安汽车金融以科技创新为引领，制定数字化转型战略，加强顶层设计和统筹规划，加大大数据、云计算及人工智能等新一代信息技术的应用，坚持“数据+技术+场景”融合，深入挖掘数据价值，全面提升数据服务能力，实现业务运营智能化和管理决策精细化。

2022年，汽车金融公司与汽车行业共同面对疫情及经济下行影响，持续强化与股东及主机厂的战略协作并不断创新协作方式，通过与主机厂在合作模式、联合营销、金融产品开发等方面全方位的协同创新，为主机厂提供更好的增值服务，为经销商纾困发展提供更多支持，为消费者提供更优质的金融服务。

< 与主机厂合作模式的协同创新

汽车金融公司不断创新协同模式，在融入主机厂金融生态方面更加积极主动。

广汽汇理汽车金融在与主机厂及经销商的业务合作协同创新实践方面，从顶层设计层面强化合作，创新服务场景，致力于满足经销商和消费者共同需求。继2021年与广汽传祺达成专属合作模式后，2022年又与广汽埃安不断加深合作，召开与广汽埃安的深化战略合作会议，携手推进汽车金融数字化建设，打造绿色汽车金融发展新业态。

奇瑞徽银汽车金融发挥数字化变革优势，协同主机厂推进金融数字化建设，完成与厂家零售及库存融资业务全方位系统直连，实现数字化生态打通，同时，联合主机厂持续优化自动审批模型，提高自动放款客户比例，提升客户贷款购车业务办理便捷度。

东风日产汽车金融对部分免息额度不能完全满足客户需求的车型，联合主机厂、经销商提供更高免息额度的金融产品，促进新车销售；针对因疫情原因和市场环境变化导致的经销商运营困难问题，联合主机厂持续提供收益公积金的应急支取服务，缓解经销商的现金流压力。

丰田汽车金融联合主机厂进行金融数字化建设，与厂家的零售及库存融资业务完成系统直连，将金融和车辆销售业务场景通过数字化技术打通；同时积极响应主机厂的需求，将金融产品创新与车辆价值链业务结合，推出“保值置换”型产品，即将保险、二手车置换及保客增换购业务通过金融方案主导并穿插起来，实现业务的整合及主机厂、金融公司、客户三方共赢。

一汽汽车金融与主机厂协同合作，联手为合作伙伴建立多渠道、多形式的困难信息反馈机制，确保及时高效地为合作伙伴排忧解难。

< 与主机厂联合营销的协同创新

汽车金融公司持续与主机厂和经销商开展多方位的联合营销协同。

福特汽车金融积极配合主机厂的销售网络开发计划，与主机厂共同开发市场推广活动和方案，并联合主机厂举办了多场营销活动，包括新车上市支持、节庆假日促销、车展和区域方案、老客户换新专享等活动，为汽车销售提供金融助力，从而达成业务增长目标。

丰田汽车金融从机制和产品创新方面不断强化与厂商的联动。公司成立“EV战略业务小组”，与主机厂整体联动，为EV车辆推广提供金融业务方面的专项支持，并与相关绿色企业（充电补能设施等）进行战略沟通，以便在车辆销售和使用环节为客户提供全流程的金融产品和服务，推动EV车辆的市场拓展，持续助力绿色出行。金融产品创新方面，公司践行绿色金融、低碳环保的发展理念，与厂商联动为EV车型提供创新金融产品及专项低利率支持，并针对EV车辆售后阶段的充电补能、保养维修、电池保障和溯源提供专项的金融附加值项目协助，以便创新营销模式，有效实现营销服务一体化，助力广大消费者拥抱驾乘新趋势，推动产业绿色转型升级发展。

长安汽车金融打造产融结合新模式，推出“亿享”、“悦享”系列活动，活动依托长安汽车金融自主研发的线上系统而推出的“金融券”模式，从发放到领取全流程线上化，让利于民、受惠于民，直达市场消费主体，有力实现了六大品牌全国、全渠道覆盖，成为汽车金融行业的首创，有效助力集团汽车产业发展，成为行业“金融券”活动的样板。结合618、双11、双12等市场热点，联合开展线上线下相结合的直播购车、主题团购、车展促销、专项产品推广等形式丰富的营销活动，充分整合各类平台和渠道资源，共享客户线索，助力客流提升，构建起与主机厂、经销商三方联动的推广矩阵。

吉致汽车金融持续与主机厂开展多方位的营销协同，几乎覆盖了所有服务品牌。在传统线下营销方面，积极参与到各类车展、试驾品鉴会、购物季促销等活动中，通过金融助力终端销售；同时不断尝试新的营销模式，例如：协同主机厂在新媒体端进行投放，精准触达高意向客群，借助流量实现销售的转化。

奇瑞徽银汽车金融联合本品牌主机厂开展“线上+线下”相结合的新车上市活动、节庆假日活动、重点经销商活动等各类客户互动和市场推广活动，客户还可在主机厂官方商城、京东、天猫等在线渠道广泛参与主机厂与公司的联合活动。同时，公司分别在奇瑞汽金O2O平台、微信公众号、PC官网、抖音官方等平台，联合主机厂发布新车型上市等联合宣传活动，协同发力主机厂车辆销售和金融业务增长。

东风汽车金融强化汽车金融在短视频、直播等新媒体汽车营销活动中的作用，向经销商提供十余种、上万件广宣物料礼品支持，助力经销商新媒体运营，联合开展直播间的粉丝互动活动，吸引客户到店。经销商全年共申请了12个品类的礼品，数量达36,000件，有效支持了主机厂及经销商的线上线下营销活动，助力经销商交付提升。

长城滨银汽车金融联合主机厂营销助力整车销售，针对欧拉品牌新入网经销商开展百城开业盛典活动。通过“品牌传播+业务导入+费用支持”的形式，线上线下联动造势引流，增强金融曝光度和终端粘性。

一汽汽车金融与主机厂深度协同，共建线上引流留资通道。与品牌官网建设金融产品专区，开通客户测算、留资功能。共同挖掘保客价值，与主机厂共同开展保客营销，设置老客户再购买专属贴息产品。积极与厂家协作开展线下活动，投入营销物料在经销商端开展试驾有礼、到店有礼等协同集客活动。

菲克汽车金融与主机厂联合开展营销活动，如某品牌新车型上市抖音短视频大赛活动。

< 差异化金融产品的协同创新

汽车金融公司凭借深耕汽车金融的多年专业经验，2022年在金融产品创新设计上更主动地推出各种差异化的特色及专属金融方案。

上汽通用汽车金融针对不同车型推出多款金融分期产品，如12期和24期的0息无忧贷和期限长、日供低的60期轻松贷方案，通过一系列低首付、低月供的金融方案，帮助消费者进一步降低购车门槛，满足更多购车需求，助力激发消费新动能。公司牢牢把握“金融惠民”核心出发点，针对五菱新能源热卖车型，通过自主贴息等举措，特别推出低利率、零利率、低首付、低月供的差异化金融方案。

丰田汽车金融坚守产业金融初心，护航汽车主业发展，以促消费、惠民生为目标，聚焦汽车消费市场新趋势、新热点，与主机厂联合面向用车理念先进的年轻人、创业群体精准输送金融支持，结合厂家核心车型、配合车辆保值回购，推出囊括用车全生命周期的创新型金融产品。在一汽丰田渠道，聚焦金秋汽车消费市场，开启“保值焕新无需等待”活动，覆盖卡罗拉双擎、荣放、亚洲龙、Bz4x等主力车型，向客户提供“购买低成本、换购有保障”的全新用车体验，畅享尾款还款无压力、二手车处置保障，以满足汽车消费群体日益丰富的消费需求，并助力整车销售。

广汽汇理汽车金融不断创新推出个性化金融产品，在广汽埃安主机厂渠道，为解决新能源车主保值焦虑，公司联合广汽埃安合作推出一系列保值回购产品；在广汽传祺主机厂渠道，为助力广汽集团战略车型影酷成功上市，推出“传祺智选2+3”购车方案。在广汽丰田主机厂网络，推出“3年8折回购”金融产品；在广本主机厂网络，针对全新一代缤智和皓影推出“先享贷”专属金融方案，前3个月0月供，为客户提供先享礼遇。

奔驰汽车金融携手主机厂针对国家最高荣誉获得者、医生以及教育专家推出“国之精英及专家购车计划”，以此嘉奖他们为国家做出的贡献；在商务政策上进一步协助促进大客户业务在医疗及学校教育机构的发展。

长安汽车金融针对Lumin推出“智慧PRO”限时促销产品，选配智能软件、即享36期超低促销利率，“智慧PRO”助力主机厂提升智慧包选装率、客户享受智慧免息、金融公司结构优化，实现三赢。针对阿维塔推出线上直销固定费率产品，积极拥抱行业变革、顺应发展趋势，助力主机厂营销升级。

奇瑞徽银汽车金融通过持续的科技投入，不断提升对集团各主机厂的服务支持能力。以用户思维创新服务机制，针对冰淇淋车型推出免抵押产品，针对艾瑞泽8、全新一代瑞虎7PLUS车型新车上市，联合奇瑞销售公司推出1-3年免息，2-5年低息产品，满足不同层次客户的金融购车需求；同时，联合主机厂优化批零联动政策，推出“尊享贷”、“优享贷”、“悦享贷”差异化政策，赋能经销商，让利终端客户。

菲克汽车金融结合主机厂商务政策，推出差异化的金融产品，如针对某个品牌的新车型推出“跃享贷”金融产品，总贷款期限42期，前6期0月供，第18、30、42期大额还款，剩余贷期享有超低月供。

一汽汽车金融推出年还型产品，客户可按年度分次偿还尾款，增加客户资金使用的灵活度。

比亚迪汽车金融推出了“灵活化还款体系”金融产品，扩充了多元化金融业务模式，客户可选择适合自身的还款结构。

东风日产汽车金融推出了“缓供贷”零售金融产品，前三期仅需归还贷款利息，有助于缓解客户购车后的现金压力。

瑞福德汽车金融开通二手车一证贷产品，即一张身份证即可办理贷款申请。针对贷款金额5万元以下新能源轿车自动进入绿色审批通道，自动审批率大幅提高，平均审批时效15分钟内。

长城滨银汽车金融不断进行金融产品创新，相继上线了5050低息产品、343分段贷产品等。

东风汽车金融公司为白领客群推出了具有平日低月供、年度阶段性还款的“安心贷”产品；为贴合青年客户群体不断上升型的收入曲线，推出了月供先低后高、逐年增长型的“青年贷”产品。

< 新直销模式的变革发展实践

随着新能源汽车的快速渗透和数字化进程加速，汽车行业销售理念进入直销时代，汽车金融公司直销模式纷纷落地。

上汽通用汽车金融已经与上汽通用汽车及上汽通用五菱旗下的五大直销APP及小程序实现全方位无缝对接，建立了全线上的汽车金融服务模式。除了打通厂商客户端，公司与五菱主机厂、天猫紧密协作，将金融全线上流程嵌入到五菱天猫旗舰店的销售，助力销售的同时提高自身线上直销能力。公司建立了线上金融顾问服务团队，与汽车厂商合作构建私域流量管理体系，通过企业微信实现“点对点”实时双向互动，建立管家式服务新模式。

丰田汽车金融助力一汽丰田、广汽丰田的销售模式创新转型，开发onlinesales金融销售平台，实现客户的线上化操作，并紧跟厂家新的销售模式的变化，目前与一汽丰田APP、广汽丰田丰云行APP进行系统对接，客户在厂商端线上购车时可即刻进行线上的金融产品申请，完成贷款流程，高效帮助客户实现购车，更加匹配新能源车型客户的消费习惯。

广汽汇理汽车金融加快全线上金融服务数字化创新，积极融入主机厂数字营销生态圈，充分应对直销模式变革。2022年与广汽埃安打造云直联模式，打通线上贷款全流程，实现从客户申请、合同签约到放款的全流程数字化，大幅提升用户体验，满足客户对全线上购车体验和智能服务的需求；与广汽本田整车直销模式深度融合，率先设计、开发、匹配全自助的线上金融直销服务流程，与广汽本田e:NP1极湃1上市同步上线，实现“双直销”模式的探索；与广汽丰田，积极推进公司业务系统与GMS系统对接，助力主机厂金融进件效率提升的同时，连接广丰商城深度开展线上直销。

福特汽车金融在接入主机厂客户体验全流程方面，构建了可以支持福特电马MustangMach-E电动车直销的贷款业务模式，无论线上还是线下均可无缝链接地提供从申请到贷后环节的全生命周期电子化金融服务；通过打造专属的品牌、销售及服务团队，助力主机厂业务发展。在直销模式下，与汽车厂商合作，共同参与会员社区和积分平台。客户可通过主机厂线上APP、小程序入口在线支付定金及首付款，在线完成车贷申请和贷款合同签订，在线查询车贷账务等，将汽车金融业务融入到用户在线购车和用车全流程的关键触点中，提升客户服务和体验。

长安汽车金融应对新形势下的线上直营业务模式，建立数字营销项目，联动厂商共同打造直面零售客户的线上直营系统，为零售客户提供“选车—购车—用车”一站式服务，客户可在购车环节全流程实现随时随地快速办理贷款购车。通过持续优化迭代，上线数字营销项目二期，实现客户自主贷款申请功能及自主放款申请功能，在此基础上，公司选择某个新能源车型，通过简短的问题，利用机器学习等科技手段，为客户提供金融产品智能推荐服务。

宝马汽车金融为了更好地支持主机厂业务模式发展，新增了向直销模式下销售渠道的客户（如留学生）提供金融服务，开发并实践了相应操作流程，实现了直销模式下的金融贷款服务。

东风汽车金融配合神龙公司直销业务的正式上线，推出了直销信贷业务流程、上线“乐融仔车金融”小程序，在神龙超级APP下定单的客户，可“一键跳转”至公司小程序完成金融业务全流程线上申请，通过直客式业务模式，全方位融入主机厂发展，提升客户体验，带动销售增量。

吉致汽车金融针对合作品牌的直销业务流程，与主机厂进行深度协同，开发全新的进件申请小程序与主机厂APP进行对接，完成客户选车、购车、贷款申请、签约放款的流程线上化。同时结合直销业务的流程特点，对传统贷款业务流程进行优化，如将资质审贷分为预审和终审两个阶段，同时专注页面的UI交互，不断进行流程和系统迭代，致力于提供客户最好的服务体验。

奔驰汽车金融推出全新的零售信贷客户线上自助申请流程，并正式与智马达（smart）厂家的客户购车平台进行对接，首次实现直销模式下与厂家合作，利用数字化集成方案为客户提供便捷、顺畅且安全的购车与金融全流程体验，获得了广大零售客户的认可。

奇瑞徽银汽车金融继奇瑞捷豹路虎品牌零售金融系统直连后，在2022年为主机厂奇瑞新能源直销APP/小程序提供全线上金融服务，在奇瑞新能源、星途等主机厂的天猫直销平台中嵌入金融服务，全方位为主机厂直销模式提供金融助力，也更加地贴近了解客户需求，更加便捷地为客户提供金融服务。

此外，一汽汽车金融、北京现代汽车金融、东风汽车金融等汽车金融公司均已开展线上直销服务模式的实践。

< 新营销场景的变革发展实践

2022年，汽车金融公司在拓宽营销渠道，尤其在线上新媒体领域实现直播及线索转化上有很多创新的举措，不仅通过新营销活动带动主机厂的销售热度，同时能够扩展客户留资和营销渠道。

奇瑞徽银汽车金融10月开展“生活中一百种美好”专项活动，与用户共同“参与美好车生活”的讨论，共同围绕有车生活、购车用途、购车小故事等话题开展直播活动，并举行线上抽奖，吸引用户参与直播过程。

丰田汽车金融在市场营销方面，积极尝试了视频营销、KOL传播、直播带货等各类新媒体渠道和手段，吸引潜客关注并最终成交。通过丰富的功能，多样化的运营活动，提升客户留存率和活跃度，最终实现单一客户的价值产出最大化。

长安汽车金融联合主机厂开展多场联合直播，在抖音、快手、京东三大平台同时进行，持续扩大活动影响力。直播以“金融福利券”作为核心商品，极大地提升了直播观看量、粉丝数量及订单量，带动主机厂销售热度提升，助力销量增长；另外，结合公司周年庆时间节点，开展“六周年庆，带你游读重庆”抖音直播活动，邀请达人及公司区域经理做主播，通过网红景点结合主营金融产品及核心信息，发现重庆之美，直播中通过抖音小风车形式上架，客户通过链接可进行留资参与活动，提高公司品牌曝光率。

宝马汽车金融除了在官网、微信官号上持续宣传，还开辟了新的宣传渠道，比如抖音、BMWAPP、小红书等，通过线上新媒体进一步拓宽了营销渠道。

长城滨银汽车金融在微信及官网线上平台开展感恩回馈活动，针对参加活动并留下购车意向的客户，在成功办理贷款后，有机会获得回馈的礼品，以提升潜在客户转化率。

东风日产汽车金融结合郑州日产新车锐骐7的上市，在抖音开展营销活动，发布锐骐7相关的活动视频，吸引线上客户参与留资、申请贷款。同时，在自有媒体矩阵微信公众号、微信视频号进行宣传，为本次抖音营销活动引流。

吉致汽车金融积极探索新媒体营销活动，针对直销品牌，开展抖音、小红书等新媒体客户精华帖和直播活动，助力品牌声量提升和线索引流。通过推文、短视频、线上活动等增加线索留资的渠道。

< 保客营销场景的创新发展实践

汽车进入存量发展阶段，促进用户复购及转介潜在用户，可以有效助推汽车与汽车金融行业新的增长。随着线上渠道的打通及增换购用户比例的不断上升，汽车金融公司2022年在保客营销方面进行了一些创新实践。

丰田汽车金融通过对老客户进行积分发放、权益兑换等形式激励客户留存和复购，不仅深化了保客营销，而且进一步提升了消费者体验和对品牌的服务认知。

宝马汽车金融针对贷款到期前6个月及45天的客户，根据客户的还款状况，给符合资质的客户提供一定的授信额度，以此来吸引客户增换购。公司智能营销平台在保客营销和复购时，可为客户提供定制化的车辆升级金融方案与重点车型的保客推广营销。该平台可将方案推送至经销商系统中，为经销商在与客户外呼促进复购时提供有效帮助。此外，该平台还可将方案推送至宝马汽车金融微信公众号及宝马官方应用程序等，为客户提供更直观的车辆复购推荐方案。

长安汽车金融在8月结合公司周年庆时间节点，开展“一陆有礼一荐倾心——老带新荐购活动”挖掘用户复购及转介潜客，老客户通过微信公众号获取专有推荐码参与线上活动，新客户放款后，新老客户均可享受活动礼遇，提高客户忠诚度。

东风汽车金融持续推进“忠诚客户”服务活动，除延续对忠诚客户提供1%的利率优惠外，同时为神龙旗下品牌新增忠客提供专属免息产品，在常规免息产品上提高贷款额度，增加忠诚客户金融专属权益。

一汽汽车金融在重点区域开展深度业务研究，精准识别业务问题、实施专项保客举措；创新设计老客户产品智能推荐功能，为符合条件的老客户智能推荐优惠产品。联合厂家推出泛保客金融产品，对在官微留资的客户给予更低利率的优惠，促进线索转化。

奇瑞徽银汽车金融推出O2O生态数字营销平台，通过多渠道触达，深度激发用户复购和“老带新”新动能。通过“好奇车生活”小程序为用户提供洗车、加油等生活服务，运营丰富的运营活动提升用户粘性。通过“线上+线下”立体场景切入存量客户增换购、复贷场景，提供精准激励，利用数据资产，做好用户精细化运营。

瑞福德汽车金融开发保有客户二次贷款产品，产品定价更低，通过代理商渠道进行产品投放。

东风日产汽车金融联合东风日产主机厂推行保客专享的“至友贷”金融产品，该产品较普通贴息产品享有更高的免息额度，进一步让利于保客。此外，结合线上服务场景进行新的保客营销探索，在车贷管家自助服务和在线客服中，增加营销信息及留资渠道供意向保客选择，通过定制尊享服务，配合新车型宣传，赋能销售及保客复贷。

菲克汽车金融继续将提升客户忠诚度作为战略方针之一，公司已设立客户忠诚度团队，并持续升级公司客户管理和在线服务系统，推出优惠的忠诚客户融资方案，提高客户沟通效率和信息获得感，并由金融专员通过视频通话形式为贷款意向客户提供详细的金融产品介绍。2022年公司开展一系列老客户专享行动，针对两大品牌的大部分车型，金融老客户可获得专属金融优惠大礼包，享受便捷的信审政策和快速审批通道。

经过近几年金融科技的发展和应用，汽车金融公司通过贷前、贷中、贷后的数字化流程优化，有效提升客户服务体验，通过运营平台及核心系统的数字化升级实现提质增效。

< 提升客户服务体验方面的数字化应用实践

在贷款申请及放款方面，汽车金融公司不断应用科技手段推动审批自动化、审核智能化、合同电子化等数字化程度，有效提升审批和放款效率。

上汽通用汽车金融2022年小管家App使用率已近100%，电子合同使用率超93%，累计生成电子合同超263万单。报单系统优化大大缩短零售放款时间，从申请到放款最快仅用时6.9分钟，提升客户体验的同时实现电子合同签署全流程数据存证，有效防止金融信息泄露和数据篡改。

丰田汽车金融近年来一直借助新的金融科技手段开展线上贷款合同签署业务。2022年公司电子合同签署数量占比95%，进一步优化了业务流程，大大提升了消费者服务质量。通过采用电子合同，在合同签署环节减少了纸质合同打印；在放款审核环节减少了合同审核工作，提高了放款效率；在文档管理环节减少了经销店邮寄以及公司储存和管理等相关工作，大大降低了运营成本；在贷后环节，客户可随时调阅已签署的电子合同发送至本人邮箱，提高了客户服务满意度。

福特汽车金融升级人脸识别技术，提升了人脸识别准确率，由原来的平均62%提升至88%；优化自动审核，自动审批率由原来的平均55%提升至65%，有效提升了审核效率，提高了客户满意度；贷款申请提交后，由系统根据客户情况自动分配至相应权限审核人员进行审核，降低人工干预，提升业务质效。

广汽汇理汽车金融利用OCR技术检查核对汽车销售发票，提高了放款效率，通过呼叫中心已有的智能质检功能搭建适合零售客服团队的机器人质检模型，利用智能化手段提升效率。

奇瑞徽银汽车金融以数据和科技推进业务流程优化和再造，实现贷款审批、放款、展期、贷后检查等贷款全生命周期线上化管理，优化贷款流程，提高作业效率；利用OCR自动识别、电子签约、视频双录及区块链存证等技术实现自动化放款，免去传统放款流程中双方线下签署合同等环节，实现远程审核、自动放款，有效保障无接触服务下的放款需求及速度，真正实现远程“秒批”、“秒贷”。

比亚迪汽车金融开展了合同电子化及贷中审批、客户资料无接触采集等项目建设，推出移动端融迪通APP2.0版本及品牌客户进件小程序，支持品牌客户小程序进件，实现客户贷款合同、抵押合同等文件电子化签署，各类影像件智能识别、入库和快速校验，简化实物资料回司类型。

长安汽车金融零售放款以金融技术为驱动摆脱传统审核业务模式，实现以秒为核心的放款管理变革，针对当下客群的消费习惯重塑服务模式，让业务从线下走上“云端”，用新方法和新工具服务客户、纾解痛点、拓展业务，提供全程电子化签约、秒批秒贷等便捷的流程。智能放款服务管理变革实现单笔放款业务处理时长大幅缩短，放款审核时段由工作日时段变成“7×24小时”无间断服务，构建以客户为中心的全生命周期管理。

宝马汽车金融贷前为进一步扩充快速在线预审核的金融触点，2022年预审核功能在MINIApp完成系统集成，实现该功能在宝马及MINI品牌的全覆盖；贷中为了进一步保障客户权益，满足监管要求，宝马e融通过完善线上功能，使客户更加方便快捷地对送达地址确认书内容进行电子输入及电子签署。

东风汽车金融试点开通德州市车管所线上抵押、解押业务办理服务，客户可通过在线电子签实现“零接触、无纸化、零跑腿”办理业务。零售方面，上线了微信小程序预审功能；批发和库存方面，通过远程视频协助尽职调查、融资合同远程签署等方式，极大降低了疫情管控带来的影响，助力对公贷款业务的正常开展。

长城滨银汽车金融建设全品牌合作商管理驾驶舱，合作商可随时随地了解其预审量、申请量、合同量、金融产品平均贷额、贷期等情况，为合作商运营提供体系化数据支持。同时，优化进件系统架构，由单体应用逐步过渡到微服务架构，利用先进的生物识别技术、人工智能技术、大数据技术提升信贷审批效率，提升了客户体验，目前自动化审批率已达74%，平均每单审批时长在15分钟左右。

菲克汽车金融上线了分别针对零售客户端及经销商端使用的贷款预审批小程序，潜在客户通过小程序在线测算金融方案，即可在数分钟内获得预估的贷款额度，公司将及时引导客户前往经销商店内选购车辆并完成后续正式信贷审批材料提交和审核流程，同时经销商也可通过小程序跟进到店客户预审结果。在贷中，公司升级了客户机动车的购车发票校验功能，自动识别购车发票信息并进行真伪的检验。

瑞福德汽车金融基于业务风险点通过AI技术辅助业务决策、精准防范欺诈风险，在现有OCR自动识别、电子签约及区块链存证等技术上继续新增智能双录、自动生成电子签名等多种功能，不仅为客户提供更为便捷优质的服务，也对自身法律权益也带来了质的变化。公司实现了节假日7*24小时实时放款，持续迭代优化现有的从申请到放款的全流程客户体验。

吉致汽车金融重构了ToB的数字化工具吉致管家APP，更新为新吉致管家APP，全面实现了业务移动化和无纸化，提升了经销商进件请款效率，目前其服务的全渠道移动进件率达99.9%，移动请款率为98.5%，征信电子鉴权占比为99.2%，电子合同使用率为97.12%。在功能上，新吉致管家持续优化迭代，扩展了包括抵押服务商派单、经销商驾驶舱、电脑端业务查询等模块，为用户提供更多元化的服务和更优的体验，提升了经销商满意度。

在贷后服务方面，丰田汽车金融官方微信公众号的贷后服务功能已接入数字人民币还款，客户除了用预留银行卡扣款外，还可选择数字人民币支付进行主动还款。

长安汽车金融为实现降本增效，深入挖掘价值，公司充分发挥业务专家优势，通过积极推动智能呼叫中心建设，打造贷后服务新体系下的统一路由、服务回溯分析、投诉线上管理、统一工作台、客户标签、轨迹记录、技能分组等功能，贷后业务承载能力及服务输出能力呈现双轨同步提升。

奇瑞徽银汽车金融通过“瑞智”运营管理平台，构建信审、客服、贷后为一体的呼叫系统中心。建立了IVR（互动式语音应答）智能客服能力，搭建了10大服务场景，涵盖了提前还款、结清车证领取、扣款结果查询等主要业务，智能语音语料库超过2万条，以说代按、化繁为简、快速识别、服务精准，大幅提高了客户操作的便捷性，提升了客户服务体验。

东正汽车金融新增了客服热线IVR语音系统，合理分流客户，提高电话接通率，在贷中和贷后流程中为客户提供24小时的自动语音咨询服务。在人工客服热线系统方面，增加了在线等待和满意度评价等功能，优化了客户体验。

一汽汽车金融通过对二手车APP的迭代升级，实现优化升级授信、还款及贷后管理相关功能，满足经销商“随心提、随手查、随时还”的移动办公轻体验。

吉致汽车金融通过引入智能AI机器人，实现微信文本机器人升级转型，提升文本机器人独立接待率。通过搭建400呼入智能IVR交互，帮助客户自助查询和办理各种常见业务，实现部分智能IVR独立接待，显著提升400人工接通率。完成智能外呼机器人的外呼场景搭建，替代常见的重复性人工外呼场景，节约外呼人力。

瑞福德汽车金融上线智能微信机器人系统项目，依托微信公众号，开发7*24小时智能AI机器人客服，并建立人工在线客服平台，与400客服热线形成多方位客户服务体系，大大提升了客户的满意度；上线微信公众号延期申请、延期协议签署线上化流程，实现客户延期申请全流程线上操作，提升客户业务操作便捷性，提高延期业务处理效率。

菲克汽车金融对部分合作品牌的库存贷款车辆正式启用智能库存盘点系统，优化地理定位和摄像取证功能以更好的自动匹配车辆和扫码标签，进一步提升车辆盘库管理质效，强化公司风险管控水平。

< 提升公司运营效率方面的数字化应用实践

2022年，汽车金融公司坚持创新驱动，利用科技手段，不断提升关键业务系统、运维监管平台及基础设施改进的数字化应用水平，降低运营成本。

上汽通用汽车金融升级“北斗星”信贷审批系统，实现新车审批时长缩短至10分钟，效率同比提升37%；自主开发“智多星”审批决策引擎进一步优化数据智能风控体系，夯实风控系统基础架构。在新决策平台支持下，上汽通用和上汽通用五菱渠道客户自动“秒批”比例超60%。

广汽汇理汽车金融持续推动新核心系统构建，完成了零售、机构贷、库存的功能规格说明签署、系统交付及集成测试。在基础架构方面，完成超融合部署迁移，实现架构基础上的“精益求精”，在提升业务系统的性能及灾备能力的同时使平台更加“轻便”化。同时，公司积极探索研发管理新模式，加大核心系统开发和运维自主化，自主建设主机厂对接数字化平台，大幅提升主机厂对接效率和稳定性。

奇瑞徽银汽车金融搭建了渠道中台，统一渠道端应用后台，为零售和批售贷款业务办理提供稳定的操作环境，有效支撑C端小程序、APP、公众号、web管理台以及B端、S端的应用，并支撑移动端开发，实现一端开发、多端部署。

福特汽车金融引入了用户行为分析平台，通过该平台监测数字化产品的使用情况，更加详细、清楚地了解用户的行为习惯，从而找出数字化产品或渠道存在的问题，避免用户流失，提高转化率。

比亚迪汽车金融坚持信息科技持续赋能并驱动业务发展，实现降本增效，实现公司“业务移动化、审批自动化、合同电子化、审核智能化、放款实时化”五化目标，推动公司科学化、精细化、标准化、合规化管理水平进一步提升。通过投产使用运维监控平台、升级优化关键业务系统和重要基础设施等工作，有效缓解集团和汽车金融业务快速增长给业务和系统带来的压力，保障了全年各业务系统运行稳定。

东风日产汽车金融先后完成了“销售管理系统”、“OA系统”等系统建设项目，提升协同办公能力。通过“OA系统”建设，实现了采购管理和供应商管理、公告管理、内部论坛、CRM运营流程、用印管理、证照领用和制度发布流程、合同归档管理、临时授权审批等内部协同办公应用的数字化，提高了公司内部协同办公效率。“销售管理系统”上线后，实现了销管系统驾驶舱功能，可直接展示经销店/集团数据，节省客户经理访店报告的制作时间，并保证数据准确性。

宝马汽车金融通过对产品运营数据和客户行为数据的分析，监测产品使用情况，改善用户体验，挖掘用户潜在需求。

长城滨银汽车金融运用大数据继续与业务深度融合，建设本品牌销售管理看板、信贷审批大屏等，覆盖公司核心销售、信贷审批、风险管控指标，全面且精细化支持销售渠道管理、风险管控、信审科室管理等。同时，引入财务RPA机器人系统，实现了对账自动化、回单自动化、流程控制及回溯等功能，实现了银行流水对账等工作的自动化，提升财务工作效率。

吉致汽车金融围绕业务需求及IT服务能力提升两个基本点，重点关注当前业务下的客户体验、系统智能化和风险防范能力，同时还兼顾未来新业务拓展与新产品开发，2022年完成信审放款系统的改造，审批效率提高了23%，进一步提升了终端客户满意度。

菲克汽车金融2022年年末完成对经销商融资系统的升级，上线了库存融资业务工作流系统，实现从经销商材料提交、额度审批与设置、合同线上管理全流程，提升运营和管控质效。

2022年，存量客户因疫情收入减少甚至失去收入而出现逾期的情况较以往明显增加，汽车金融公司因逾期上升所带来的催收及资产管理工作任务较以往有所加重。面对复杂的形势，汽车金融公司从贷前的反欺诈风控到贷后的资产管理积极采取多种措施，从实践中逐步尝试并初步形成新风控变革发展之路。

< 零售业务反欺诈新风控的创新发展实践

上汽通用汽车金融自主开发上线“智多星”审批决策平台，进一步优化数据智能风控体系，夯实风控系统基础架构。一是持续推动决策引擎加速升级。公司审批规则应用更新效率提升至每月4次，提升幅度60%，确保风控措施在最短时间内得到部署；二是积极引入外部数据助力风控。2022年公司持续引入第三方数据作为对高风险客户的信息补充，进一步提升审批模型准确度；三是优先关注新兴业务。对新能源业务，尤其是直销渠道的新能源业务，根据其业务特点和客户特征，开发专项风控模型，同时在审批端引入“对眼神”视频审批，在创新开拓与审慎风控间取得平衡。

丰田汽车金融在依法合规前提下，不断探索并引入有效的外部数据，持续探索通过迭代反欺诈系统进行欺诈管理的可行性。2022年公司上线了申请评分卡调优项目，提高了申请评分卡识别零售客户风险的精准度，还上线了决策引擎升级项目，提高了未来风险策略调整、风险策略部署的工作效率。在零售放款环节，为确保交易真实性，公司采用视频面签、电子授权和电子合同等风险防范手段。

长城滨银汽车金融针对反欺诈采取了五大应对措施：一是通过推行金融账号穿透管理方案，对金融账号使用人身份进行司法信息、历史数据信息、逾期数据信息比对，降低风险金融账号使用人流入率；二是对B端账号登录与设备绑定数量进行上限控制；三是对于远程申请场景，进一步丰富反欺诈规则，提高风险管理能力；四是通过知识图谱项目将历史信息等以网状拓扑图形式直观展示，提升审批环节风险识别效率；五是对于全品牌商用车业务进行车价管控，通过系统价格备案与人工审核的方式还原商用车真实销售价格，从而降低风险。

奇瑞徽银汽车金融基于公司已形成的TOGAF企业架构理论，围绕自主研发的知识图谱模型，运用设备指纹、联邦学习、AI智能训练平台等工具，重塑适用于新商业模式下的全流程反欺诈体系，构建由贷前辐射贷后、贷后反哺贷前的立体防控体系，风控措施不断前置为前端一线人员提供风控管理抓手，变被动为主动，从源头提升资产质量。

奔驰汽车金融与更多有资质的第三方征信数据公司开展合作，引入包括司法信息核查和反欺诈评分等多款个人征信产品，进一步丰富公司核验借款人信用状况和欺诈风险的渠道，加强贷前审查力度和反欺诈能力；进一步优化系统识别欺诈规则，强化贷前反欺诈识别能力；强化银行流水核查力度，优化核查方法；进一步加强反欺诈培训，及时分享欺诈案例及防范手段，同时加强经销商店端的反欺诈培训，实现尽早识别欺诈风险并提报。在反欺诈工作中，公司还建立了各部门联动的反欺诈机制，与当地公安与车管所积极沟通推动欺诈案件的刑事立案，并着手积极开发线上抵押解抵押业务流程，推动与车管所的系统化对接。

宝马汽车金融完成了反欺诈二期项目的实施，部署应用于风险决策模型中。公司持续深入挖掘人行征信信息及外部第三方数据，先后对反欺诈规则进行了6次优化。在贷后反欺诈方面，每月持续监控欺诈数据，及时总结贷前及贷后发现的欺诈案件特征，针对欺诈特征动态调整审批政策及相关程序性反欺诈措施。

一汽汽车金融贷前围绕技防敏捷精准发力，通过内外部数据挖掘，反欺诈预警模型群组开发，可在贷前申请、放款和贷后正常还款环节均实现早发现、早处置。

广汽汇理汽车金融运用机器学习技术，精细化风险模型，筛选识别高风险客户，引入更多第三方数据，辅助提升审批决策。在贷前的反欺诈风控方面，尝试引入定位信息做进一步的欺诈数据分析，但尚未形成模型，仅处于分析阶段。

北京现代汽车金融利用决策树方法优化了部分贷前反欺诈规则，提高了规则命中率。同时，删除了部分低效规则，根据业务情况增加了新规则。

长城滨银汽车金融结合目前远程申请业务占比增多的情况，持续完善线上业务申请风控体系，应用新反欺诈系统功能，完善线上欺诈策略规则，降低线上业务申请欺诈比例。同时，启用案件调查系统，整合业务系统、催收系统、新反欺诈系统等功能，进行跨系统信息在同一平台整合，实现业务数字化转型，提升人工作业效率，强化远程线上业务申请管控力度。

瑞福德汽车金融贷前的反欺诈风控采用了数据驱动的反欺诈评分卡，提高了对早期逾期客户的识别能力，还通过挖掘现有数据，升级更新多个评分卡，使之能够更加精准地识别风险。同时，加强对商用车贷款的审核，使得商用车贷款的欺诈风险显著下降。

长安汽车金融通过构建数字驱动的全面风控体系，筑牢金融科技安全底线。零售业务智能化项目以数据和科技为基础对服务本质进行优化与变革：放款前，线上合约签署模式结合人脸识别和活体检测技术，在客户签约过程中实时监控，进行签署主体、欺诈风险、信用风险等全面风险管理，杜绝数据的人为干预，减少客户对于数据安全的后顾之忧；放款后，搭建逐级控制的风险管理体制框架，为证据保全和资料保管提供风险防范保障，形成从贷前签署到贷后保管完整的资料链路闭环。

东风汽车金融在大数据赋能业务风险识别方面，接入新的风险评分产品。通过设备、网络、行为等多维度刻画用户的欺诈风险，基于历史存量数据抽样验证结果，识别率可达到50%以上。

东风日产汽车金融一直致力于风险管理方面的数字化转型。零售风险方面，通过优化风险模型，加强了反欺诈的管控，提高风险识别能力，并制定了二手车渠道管理政策。

吉致汽车金融将零售经销商的准入管理流程从线下调整为线上准入模式，将原先的线下收集信息调整为线上结构化数据采集，加强了经销商的数据分析。同时，公司配套了线上风险监控体系，对于经销商的经营状况、舆情变化，能够及时介入与管理，进一步提升了公司对于零售经销商的管理能力和工作效率。此外，随着公司业务模式的不断丰富，重新构建了信贷审批系统，针对不同业务场景，设计和完善各种审批流程，提升了客户体验。

< 库存业务数字化新风控的创新发展实践

上汽通用汽车金融通过四年时间打造“四务一体”（业务、车务、财务、服务）的数字化批发新天地。继批发经销商鲲鹏系统、闪电系统之后，公司在2022年自主开发上线蓝图系统（经销商风险画像体系）和昆仑系统（批发核心业务系统）。蓝图系统建立了数字化经销商多维结构化画像体系，并将经销商的零售业务情况纳入批发风控评估，政策实施更加全面和精准；昆仑系统通过台账级数据架构，联通零售、财务、支付系统，大幅提高跨界处理效率。通过四大系统，公司批发业务已实现经销商自助盘库全覆盖、车辆定位数据全接入、税票数据全接入、视频智能盘点全覆盖，批发信贷管理全控制。公司继续保持成立18年以来的批发“零”损失记录。

丰田汽车金融依托内、外部相关信息的收集，做到主动识别信用风险。内部方面，充分利用销售人员、盘点人员等实地外勤人员，现地现物收集分享经销商经营状况信息；外部方面，做到适当拓展风险管理手段，尝试通过引进金融科技手段收集各类舆情信息，对经销商信用风险进行立体化管理。同时，对于信用评级较差或还款行为不好的经销商，通过增加盘点频率、调整监管物等方式加强贷后监管。此外，公司建立了经销商评级模型和系统，充分利用内、外部数据建立经销商贷后早期预警机制，尽早发现潜在风险，采取积极应对措施，持续有效控制信贷风险。

奇瑞徽银汽车金融引进OCR资料识别、人脸识别技术、TBOX车辆定位、开发小程序盘点等新技术，同时依托库存融资线上化形成的数字资产，开拓性地研发出纯量化经销商库存融资业务的贷前及贷中评分卡，并创新打造库存融资业务风险管理平台。极大地提高了贷前判定经销商信用状况的客观性，从而提升风险识别水平；提升了贷中短期信用风险预测能力，通过统计学的数据分析方法，提炼历史高风险经销商的早期风险数据特征，增强存量经销商短期信用风险的预测能力。同时，利用集团进销存、征信信息、工商司法信息，以及贷前、贷中评分卡结果，形成监控及预警双管齐下，实现风险“早发现，早处置”，争取风险化解的有利时机。

宝马汽车金融探索了数字化技术在批售业务中抵质押车辆监管领域的应用，通过信息技术手段实现对库存融资车辆的自动化监控和全面盘点。公司已于6月完成对批售业务经销商的数字化库存监管模式的推行，有效地提高了对抵质押物的监管效率以及对经销商库存违规的鉴别能力。

广汽汇理汽车金融上线了机构贷风险预警平台，该系统是风险管理政策理念的载体和工具，通过整合内外部业务数据，搭建机构贷业务数据集市，针对风险监测的重点，建立多维度的预警指标，可以实现风险预警信号从触发、排查、跟进、解除全流程线上化，帮助风险管理人员前瞻性识别风险，有力保障经营业务高效有序运转。还上线了大数据衍生变量平台，整合零售线和库存线的征信数据并挖掘数据的价值和信息，在贷前、贷中、贷后等环节均可以通过该平台实现模型开发、策略设计、数据分析与监控等功能，大幅提升机器学习模型的性能。

东风汽车金融通过与主机厂在车载互联系统上的合作，对部分融资车辆实施远程监控，更好地预防库融风险，以实现对公业务的风险控制效果。

奔驰汽车金融建立了经销商信贷监控系统，通过对各类公开信息的收集整理，从各个维度进行评估，实现对经销商信贷风险的严密把控。同时，通过车载定位及电子围栏的数字化解决方案，实现库存融资车辆远程监控管理，有效防范库存融资风险。

东风日产汽车金融上半年启动决策引擎项目，将贷前风险政策的判断和控制由人工转为系统，从而提高审批效率、突出审批重点、降低操作风险。还完成了企业PBOC解析衍生数据的入库，为优化风险管理提供数据支持。

菲克汽车金融进一步优化库存融资业务系统，实现包括经销商库融信贷申请、审批、贷后监控及经销商二网信息报备等线上化，通过全流程实时控制、审核资料线上保存，进一步推进了风险管理的数字化转型。另外，在库存车辆盘库风险控制方面，品牌库存贷款车辆已启用无线射频技术的智能库存盘点系统，2022年，在此基础上继续延用该智能库存盘点系统，利用智能手机实时定位和读取无线射频标签进行库存车辆的实时监控，有效加强公司库存信贷风险防控和提升信贷资产监控质效。

吉致汽车金融2022年实现了新车库融贷后流程线上化，包括库点管理、车辆管理、还款申请、报表查询、消息通知等功能，进一步提升了库融业务质效。

< 新直客模式带来的新风控创新发展实践

奇瑞徽银汽车金融针对新直客模式下的潜在风险，围绕“人+车+场景”，以“四位一体”（账号、人脸、位置、手机唯一识别码）为出发点，通过大数据驱动、多模型决策、强科技运用等措施，建设“瑞盾”风控模型群、“瑞策”决策中台、“瑞行”风险管理作业平台、“瑞芯”车型库等一系列模型与系统，打造多模型驱动的前瞻性预警“天眼”和立体化监控“地网”，形成“智能化”风险决策流程，实现新直客模式下风险的有效防控。

奔驰汽车金融针对直销模式下的抵押登记做了如下尝试：传统的车辆抵押模式是由经销商协助客户办理车辆抵押登记流程，而直销模式下的抵押登记由公司授权的外包商协助客户办理，合同管理专员跟进抵押登记的办理进度，并和外包商及时沟通协调抵押过程中的问题，保证合同车辆抵押登记的及时性，强化了直销模式下的车辆资产管理。

吉致汽车金融考虑到直客模式与传统的经销商模式在购车场景上已发生了较大的变化，直客模式下，客户的贷款内容（首付比例、贷款期限、贷款金额等）更依赖于客户自主选择，故对直客模式的风险审批体系进行了优化，使审批要求更贴合直客模式的客户需求。在反欺诈管理上，通过与主机厂的联动，完整地梳理了直销客户的购车旅程，加强客户购车旅程中购车行为的数据采集，包括客户试乘试驾次数、定金支付时间等，能够帮助公司识别交易行为的合理性与真实性，进而部署更接近直销模式的反欺诈规则，有效提升公司在直销模式下的反欺诈能力。

一汽汽车金融在新能源汽车直客模式下，通过引入更多大数据产品、丰富新能源汽车客户画像，重构新能源汽车客群的反欺诈模型与信用识别模型，提升模型识别风险准确度，同时新建新能源汽车客群差异化政策体系，实现新能源客户风险与收益的平衡。

< 针对疫情影响在贷后资产管理及延期政策支持方面的创新发展实践

丰田汽车金融为应对疫情影响及催收处理量的增加，通过政策支持及创新催收方式：一是针对受疫情影响还款困难的客户，公司推出了延期还款政策，允许受疫情影响的客户延期还款并减免罚息；二是针对逾期天数低的客户上线了智能外呼，通过运用科技手段来提高催收效率，降低逾期率；三是积极调整了催收策略，针对逾期天数低的案件提早引入第三方催收机构，加大催收力度，降低逾期率；四是通过法院及秉正调解机构的支持，大力推进诉前调解在催收中的应用，促进案件的回收，降低逾期率。

奇瑞徽银汽车金融一方面深入拓展智能化催收，打造“瑞智”运营管理平台和“瑞鹰”位置信息监测平台，双平台充分协同，实现AI智能差异化催收；另一方面深入开展“催收+诉讼”结合，推进具有无地域限制与一裁终局特性的互联网仲裁项目，同时借助合作商与外包合作机构的区域优势，持续推动异地起诉与执行。2022年，公司积极响应国家和监管部门号召，针对汽车经销商和货车、出租车、网约车司机等在疫情期间受困的购车群体提供政策支持：一是向经销商贷款客户提供展期优惠政策，向零售贷款客户提供延期还款支持，期间不收取任何罚息复利；二是向符合监管规定关于受疫情影响的贷款客户实施征信记录保护政策，维护客户合法权益。

长安汽车金融通过创新构建人机协同催收体系，运用系统化策略，准确判断客户逾期风险类型，实施差异化催收方案，在提升催收效率的同时维护了客户权益。一是对受疫情影响的逾期客户主动给予延期还款支持；二是积极研发机器人催收，通过智能识别，自动跟进非主观逾期客户实现回款，提高机器人催收效果；三是人工借助机器人对逾期原因分析结果，更加快速地发现主观逾期客户的风险成因，针对性采取充分沟通的话术达成更高质量的催收目标。

一汽汽车金融在贷后资产管理方面，针对受疫情影响的客户，从金融支持疫情防控角度出发，提供延期政策，缓解客户还款压力，保护客户征信权益，对于逾期客户采取关怀话术催收，保护金融消费者权益；通过与管辖法院深度协作，从以催收为主的保全模式向司法保全体系转变，通过诉前调解、执行和解以及对客户相关资产查扣变现，对恶意拖欠客户给予强力打击，对严重违约客户形成有效震慑。

比亚迪汽车金融为应对疫情影响及催收业务量增长，主要通过细化催收手段及灵活使用外包机构以保障催收效率：一是通过加强内部催收人员管理，保障M2阶段案件的催收效率；二是通过将案件委外至疫情影响较小区域的合作机构，保障催收业务连续性；三是通过调整诉讼介入时间，尽早介入，通过诉讼及催收多重手段来有效保全资产。

东风日产汽车金融在贷后分析客户个人、家庭、经济情况、逾期原因及还款能力等，评估回收可能性，并预测后续追踪路径，在合法合规前提下使用短信、电话、律师函、现场和诉讼等催收方式。另外，还引入新供应商，在合规前提下增强催收力度，提升逾期回收率，化解不良资产。

菲克汽车金融针对疫情严重地区采取的措施有：一是增加电话催收沟通频次，为有需要的客户提供延期、展期的纾困政策，适当减少客户月供压力；二是委外属地公司人员就近上门催收，及时了解客户情况；三是要求经销商对失联客户进行售后排查，提供有效信息。

吉致汽车金融为了有效降低疫情对公司资产带来的影响，尝试并推进了以下举措：一是夯实数智化转型在资产管理业务中的运用，成功上线了AI智能服务平台，面对疫情导致的逾期量增长以及员工封控在家的情况，通过智能AI使各阶段整体逾期的滚动率仍保持相对稳定；二是持续完善外包供应商的管理体系，通过对供应商质量及数量的持续提升，加强了催收回款效能，有效控制逾期量增长；三是探索新型催收手段，契合数字化发展新增电子律师函，解决了疫情环境下的物流影响，同时，尝试了司法救济的新渠道“赋强公证”，试图从源头解决诉讼时间长、执行难的问题；四是在处置资产能力的建设上，提前部署合法、合规、快速的资产处置策略，同时，结合司法新程序提出异地法拍项目，为前端催收业务保驾护航。

东风汽车金融一是积极响应国家政策，紧急开发线上延期还款功能，为受疫情影响的客户提供延期服务，降低疫情对逾期的影响；二是在催收方面，公司在因疫情导致实地催收受阻的情况下积极采用公众号推送、信函等“0接触”方式开展催收工作，同时配合多元纠纷化解机制与执行恢复机制，不断提高诉前调解和执行恢复工作在催收中的应用，提升司法催收工作质效；三是通过厂商数据分析，提前对有可能逾期的经销商进行甄别，并安排专人跟踪，引导客户提前设计还款计划，并辅以展期、车辆调剂等风控手段，实现了批发业务全年零逾期。

奔驰汽车金融设计更多灵活还款方案，积极推介给因疫情还款困难的客户。在疫情特殊时期，为受疫情影响的客户（包括中小微企业、个体工商户、货车司机等个人及企业）提供延期还款、减免逾期利息、合同重组等关怀政策，尽量避免因疫情影响导致的逾期还款。

华晨东亚汽车金融在疫情期间严格落实监管要求，对受疫情影响客户做到应延尽延，缓解受疫情影响客户的还款压力，包括对因受疫情影响暂时无法按期还款的客户，在提供所需材料后，根据客户实际情况给予相应期限的延期还款措施。为方便客户能顺利、便捷地申请延期还款，公司除提供客服电话外，还开通了电子邮件受理渠道，使客户能7*24小时提交延期还款申请。

2022年，我国新能源汽车市场整体表现较为强劲。在供给端，随着电动化智能技术发展，新能源高端产品及创新产品层出不穷，对行业升级发展起到了推动作用。在需求端，消费者对新能源汽车接受度持续提升，以新能源汽车为主的网约出行需求持续增长，进而B端和C端的需求得到加速发展。2022年新能源汽车整体渗透率达到27.6%，较2021年提升了12.6个百分点，新能源汽车金融也随之不断增长，并成为汽车金融公司重要的业务增长来源。汽车金融公司在应对解决残值焦虑、软硬分离与车电分离新模式、推动绿色出行发展等方面不断探索并付诸实践。

在应对残值焦虑方面，多家汽车金融公司针对新能源汽车残值低的痛点问题，创新推出差异化的金融产品。丰田汽车金融、一汽汽车金融联合主机厂，针对bZ4X、bZ3新能源车型均开发了保值回购产品。奇瑞徽银汽车金融联合主机厂推出了高尾款百龙产品，协同主机厂做好保值回购等服务，既降低客户购车成本和残值焦虑，也通过三方机构车辆残值兜底降低客户逾期风险。另外，广汽汇理汽车金融、吉致汽车金融联合厂商为客户提供保值回购产品，解决客户在买车和后续换车时的后顾之忧。

在应对新产品模式方面，汽车金融公司愈加关注由新能源汽车软硬分离、车电分离及定制化附加服务包等带来的融资需求，创新开发了相应金融产品。

长安汽车金融为软硬分离量身定制金融产品方案，先后推出“芯动力”、“智未来”、“智慧PRO”等新能源专属金融产品，以覆盖低首付、低利率、长期限、尾款、免抵押等各类客户需求的全产品谱系+定制化智趣交互专享产品+更具竞争力产品价格，促进金融资源绿色化配置，支持新能源发展。

吉致汽车金融为新能源车型提供更加多元化的附加品融资品类以满足客户在购车时的需求，还设计了更加多元化的金融产品以满足客户的现金流和还款需求。

宝马汽车金融增加产品融资项目，积极支持售后新能源（NEV）产品销售，将售后2022年主力销售的NEV“畅行无忧服务包”纳入附加产品融资。

在支持绿色出行方面，广汽汇理汽车金融针对机构贷大客户（如网约车公司、出租车公司）上牌、变更营运、整备车辆时间较长的出行运营特征，推出针对机构贷款客户的灵活还款产品，在贷款产品还款前N期仅需机构贷客户偿还利息，待N+1期再还本息，该产品贴合出行行业特征，符合网约车和出租车绿色出行需求，助力主机厂在B端市场业务拓展，有效缓解了网约车等中小企业的流动资金压力。

东风汽车金融深入研究机构客户运营模式与实际需求，创新性地为机构客户投放了首三期仅需支付利息的灵活还款产品，该产品更加贴合机构客户业务运营规律，进一步缓解了客户资金压力，受到了客户的欢迎。此外，还为新能源汽车机构客户提供了专属的优惠产品组合，通过降低产品利率、丰富产品期限等措施进一步为绿色出行提供支持。

长城滨银汽车金融随着网约车市场监管力度的加强和合作商的展业需求，陆续扩大新能源网约车业务的展业范围，持续优化新能源网约车进件标准，允许无经验网约车司机准入，增加有经验网约车司机的贷款额度，提高新能源汽车金融产品竞争力，助力主机厂新能源汽车市场份额的提升。

在二手车渠道开拓与管理方面，一汽汽车金融通过开展SP渠道业务进一步完善二手车业务布局，拓展本品牌及外品牌业务，在SP合作与管理上，以控制业务风险为核心，强化业务管理，明确业务标准，同时应用数智化手段在业务流程关键环节进行控制，确保业务稳健运行。

吉致汽车金融2022年初开展了SP二手车业务试点，截至2022年年末，已覆盖全国大部分省市，同时，开拓了本品牌和外品牌两个二手车业务渠道，其中本品牌渠道重点开展了吉利、领克、沃尔沃官方认证二手车业务，为客户提供信贷支持；外品牌渠道除SP业务外，还与经销商集团的二手车中心合作，创新性地将金融服务延伸到各个经销商集团的二手车中心，为经销商的集团二手车业务赋能。

东正汽车金融目前可接受二手乘用车全部品牌、商用车大部分品牌的业务申请，主要通过与渠道服务商合作进行品牌开拓。

裕隆汽车金融致力于二手车的SP合作商展业，在10万以下的二手车政策中有独特的风险模型优势。

长安汽车金融自二手车业务上线以来，始终坚持以高质量发展为目标，根据市场情况持续对渠道管理进行优化，2022年建立多项体系及措施，主要包括：联合银行开发信息化资金监管系统、建立SP业务人员培训考试体系、搭建SP服务商评价考核体系、上线客户预审系统、启用SP动态考核体系等。

奇瑞徽银汽车金融二手业务实现了乘用车和商用车全面覆盖，持续为消费者及合作商提供高效优质的金融服务。

菲克汽车金融在二手车零售金融服务的基础上，试点开展由主机厂认证的二手车库存融资业务。

瑞福德汽车金融运用更加合理和科学的插旗法进行二手车区域确权，同时从试点改为全面开展二手车业务。

在二手车产品及流程方面，上汽通用汽车金融始终坚持贴近一线市场，深入洞悉消费者需求，不断推陈出新，为消费者提供更多元化的创新产品。例如：二手车个体工商户产品、二手车商用车产品，实现更广泛的人群覆盖。同时，进一步拓宽贷款金额区间、优化长车龄产品，有效满足广大消费者多样化的二手车贷款需求。公司在数字化转型浪潮下利用科技赋能，不断优化服务流程、提升客户体验，依托“金融+科技”优势，推出了“人车分离”审核模式，其中的审车环节已经实现系统自动化，最快一分钟内即可完成审核，高效便捷。目前，

上汽通用汽车金融二手车业务中，客户整体平均审批时长约为17分钟，同比提升超50%，审批时效跑出了新速度。

奇瑞汽车金融推出二手车“奇秒”秒批，通过大数据的风控支持和数据的处理决策以及基于价值链的流程管理，逐步完善数字化风险管控能力，以提高运营效率。二手车价格认定方面，通过大数据与模型持续优化二手车评估流程，并且公司自建车型库在保证数据安全的基础上进一步提升车型车价的精准度，切实提升二手车业务质效。针对交易量快速增长、市场规模较大的豪华车品牌投放了二手车中高端金融产品，同时联合主机厂推出奇瑞官方认证二手车产品，助力新车经销商开展二手车业务。

广汽汇理汽车金融围绕时效及客户满意度，推出二手车预审批、电子合同等功能，不断优化客户体验。还上线了二手车个人商用产品，支持营运车辆贷款，覆盖更多用车场景。

丰田汽车金融联合主机厂针对二手车上线了贴息产品，进一步提升客户满意度。

宝马汽车金融开发了劳斯莱斯二手车零售金融产品，优化BMW/MINI二手车零售金融产品结构，使产品结构更简单，便于经销商销售，还完善二手车零售金融自动审批功能，实现自动审批率≥70%。

长城滨银汽车金融上线精品二手车产品，覆盖主流高端车辆品牌，以服务优质客户群体，提升整体资产质量；为更好打开直营业务二手车市场，开拓车商渠道，上线直营二手车灵活贴息产品。在业务流程方面，公司上线了远程电子签业务，解决业务开展过程中多次往返的问题，有效应对疫情影响，降低重复签约带来的展业成本，提高业务整体流转效率；上线签约放款功能，解决二手车合作商由于提档业务或当地政策导致的长期资金占用问题。

东风日产汽车金融大幅提升预审批自动拒绝比例，减少大量审批无效审核；优化自动决策模型，提升审核效率。

一汽汽车金融对二手车APP进行了多轮优化，在经销商移动提款的基础上增加了移动还款、车辆查询、借据查询等功能，优化了经销商移动办公的流程。

吉致汽车金融针对厂家认证二手车，上线免抵押试点；在自营二手车方面，针对集团经销商上线全国可进件政策，助力经销商销售；SP二手车方面，上线自动审批，提升二手车业务审批决策效率。

瑞福德汽车金融从申请材料、产品定价、流程效率和APP体验等方面对二手车产品进行了优化。

奔驰汽车金融推出二手车尾款产品及二手车附属品融资产品。